Chứng chỉ tiền gửi là gì? Phân biệt với tiền gửi tiết kiệm

Tìm hiểu chứng chỉ tiền gửi là gì? Khám phá đặc điểm và sự khác biệt giữa chứng chỉ tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm để lựa chọn hình thức đầu tư phù hợp nhất

Hiện nay, tình hình kinh tế biến động không ngừng nên việc tìm kiếm các hình thức đầu tư an toàn và sinh lời hiệu quả đang được rất nhiều người quan tâm. Vậy hình thức chứng chỉ tiền gửi trong đầu tư là gì? Có ý nghĩa như thế nào trong giao dịch tài chính của bạn? Dưới đây, VPBank sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về khái niệm, các ưu nhược điểm và chức năng chi tiết của chứng chỉ tiền gửi.

1. Chứng chỉ tiền gửi là gì?

Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposit) là một loại giấy tờ tài chính có giá trị do ngân hàng phát hành. Nghĩa là loại giấy tờ này chứng minh rằng các cá nhân và tổ chức đang đầu tư vào một khoản tiền gửi có kỳ hạn. Đây được coi như một "phiên bản đặc biệt" của sổ tiết kiệm, chứng chỉ này không chỉ minh chứng quyền sở hữu khoản tiền mà còn đảm bảo mức lãi suất ưu đãi và các quyền lợi pháp lý khác cho người sở hữu.

Giải thích chứng chỉ tiền gửi là gì

Người sở hữu có thể nhận lãi suất định kỳ và có thể chuyển nhượng, tặng hoặc cho quyền sở hữu theo các quy định của pháp luật và tổ chức phát hành.

2. Nguyên tắc phát hành chứng chỉ tiền gửi

Nguyên tắc phát hành chứng chỉ tiền gửi được xây dựng để đảm bảo tính minh bạch, an toàn và quyền lợi của nhà đầu tư. Các ngân hàng và tổ chức tài chính phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định do Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan pháp lý liên quan đề ra. Mỗi chứng chỉ khi phát hành phải đáp ứng đủ các điều kiện về giá trị, kỳ hạn, lãi suất và điều khoản rút tiền. 

Ngoài ra, quyền lợi của người sở hữu cũng được bảo vệ thông qua cam kết trả lại toàn bộ gốc và lãi khi đáo hạn. Cùng các quy định về việc chuyển nhượng hoặc cầm cố chứng chỉ trong trường hợp cần thiết. Các nguyên tắc này giúp đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền và xây dựng lòng tin vào hệ thống tài chính.

Nguyên tắc và quy định phát hành chứng chỉ tiền gửi

3. Hình thức phát hành và tổ chức phát hành chứng chỉ tiền gửi 

Chứng chỉ tiền gửi được phát hành qua hai hình thức chính: Chứng chỉ ghi danh (có ghi tên người sở hữu) và chứng chỉ vô danh (không ghi tên người sở hữu). Mỗi hình thức phát hành đáp ứng các nhu cầu đa dạng của nhà đầu tư. Chứng chỉ ghi danh giúp cá nhân hóa khoản đầu tư, trong khi chứng chỉ vô danh lại có tính linh hoạt cao, dễ dàng chuyển nhượng khi cần thiết.

Chứng chỉ tiền gửi có tính linh hoạt cao, dễ dàng chuyển nhượng khi cần thiết

Về tổ chức phát hành, các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính lớn được phép phát hành chứng chỉ tiền gửi, đảm bảo uy tín và an toàn cho khoản tiền gửi của khách hàng. Mỗi tổ chức phát hành phải tuân thủ các quy định về việc công khai lãi suất, kỳ hạn, và quyền lợi của người sở hữu chứng chỉ. 

Quy trình phát hành chuyên nghiệp và rõ ràng giúp tăng cường niềm tin của khách hàng đối với dịch vụ tài chính, tạo động lực cho họ trong việc lựa chọn đầu tư tiết kiệm an toàn qua chứng chỉ tiền gửi.

Xem thêm: Định chế tài chính là gì? Vai trò, chức năng và phân loại

4. Có những loại chứng chỉ tiền gửi nào?

Hiện nay, thị trường tài chính cung cấp ba loại chứng chỉ tiền gửi phổ biến: Chứng chỉ tiền gửi ghi danh, chứng chỉ tiền gửi ghi sổ và chứng chỉ tiền gửi vô danh. Mỗi loại đều có những đặc điểm riêng biệt phù hợp với nhu cầu của người đầu tư như sau:

4.1. Chứng Chỉ Tiền Gửi Ghi Danh

Đây là loại chứng chỉ có giá trị, được phát hành dưới dạng giấy tờ hoặc sổ, có ghi rõ tên của người sở hữu. Chứng chỉ ghi danh giúp xác nhận quyền sở hữu cụ thể của người gửi tiền, mang tính cá nhân hóa cao và ít linh hoạt hơn trong việc chuyển nhượng.

4.2. Chứng Chỉ Tiền Gửi Ghi Sổ

Loại chứng chỉ này không thể chuyển nhượng, và được phát hành với mệnh giá cố định. Khách hàng sẽ nhận được toàn bộ lãi suất vào ngày đáo hạn. Đây là lựa chọn thích hợp cho những người muốn đầu tư an toàn, có kế hoạch rút tiền khi đến hạn mà không cần chuyển nhượng.

Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ trong ngân hàng

4.3. Chứng Chỉ Tiền Gửi Vô Danh

Được phát hành dưới dạng chứng chỉ không ghi tên người sở hữu, loại chứng chỉ này mang tính linh hoạt cao, thuộc quyền sở hữu của người cầm giữ. Với tính ẩn danh và dễ dàng chuyển nhượng, chứng chỉ tiền gửi vô danh thích hợp cho những ai muốn thuận tiện trong việc mua bán và chuyển nhượng trên thị trường tài chính.

5. Ưu và nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi

Để hiểu rõ chứng chỉ tiền gửi có an toàn không, mọi người nên nắm được các ưu nhược điểm của chúng như sau:

5.1. Ưu điểm

• An toàn cao và phi rủi ro: Chứng chỉ cho số tiền gửi được coi là tài sản tiết kiệm an toàn. Thường được ngân hàng và các tổ chức tài chính uy tín, đảm bảo, phù hợp với những ai tìm kiếm sự ổn định.

• Đảm bảo gốc và lãi: Nhà đầu tư sẽ được nhận đầy đủ cả vốn gốc và lãi vào ngày đáo hạn. Vậy nên sẽ là lựa chọn lý tưởng cho người muốn chắc chắn về khoản tiền đầu tư của mình.

• Lãi suất cao hơn so với tiết kiệm thường: So với các loại tài khoản tiết kiệm thông thường, chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất hấp dẫn hơn, thu hút những người muốn tối ưu hóa lợi nhuận tiết kiệm.

• Được nhà nước bảo đảm: Nhà nước và chính phủ cam kết hỗ trợ chứng chỉ tiền gửi, đảm bảo uy tín và lãi suất ổn định cho nhà đầu tư.

• Chuyển nhượng linh hoạt: Trong trường hợp cần vốn gấp, chứng chỉ có thể được chuyển nhượng, cho mượn hoặc thậm chí cầm cố để vay vốn.

• Lợi nhuận không rủi ro: Đây là sản phẩm phù hợp với những ai muốn tích lũy lợi nhuận ổn định mà không phải lo lắng về biến động của thị trường.

5.2. Nhược điểm

• Thanh khoản thấp: So với tiết kiệm thường, chứng chỉ tiền gửi có mức thanh khoản thấp hơn, khó linh hoạt trong việc rút vốn khi cần thiết.

• Phí phạt khi rút trước hạn: Nếu rút vốn trước ngày đáo hạn, bạn có thể bị phạt, mất lãi và thậm chí là 10% vốn gốc.

• Phù hợp hơn cho đầu tư ngắn hạn: Chứng chỉ tiền gửi không phải là lựa chọn tối ưu cho các khoản đầu tư dài hạn.

• Lãi suất thấp hơn trái phiếu doanh nghiệp: Mặc dù có tính an toàn cao, chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất thấp hơn so với trái phiếu doanh nghiệp, không phù hợp nếu bạn muốn đầu tư dài hạn từ 5-10 năm.

Nhược điểm cơ bản của chứng chỉ tiền gửi

Xem thêm: Hạn mức thẻ tín dụng là gì? 2 cách nâng hạn mức đơn giản nhất

6. Phân biệt chứng chỉ tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm

Để lựa chọn sản phẩm tài chính phù hợp, mọi người cần hiểu rõ sự khác biệt giữa chứng chỉ tiền gửi và tài khoản tiền gửi tiết kiệm như sau:

6.1. Tính thanh khoản

• Chứng chỉ tiền gửi: Có tính thanh khoản thấp hơn so với tiền gửi tiết kiệm. Người sở hữu chứng chỉ tiền gửi thường không thể rút tiền trước kỳ hạn mà không chịu phí phạt hoặc mất lãi suất, vì đây là công cụ đầu tư dài hạn.

• Tiền gửi tiết kiệm: Có tính thanh khoản cao hơn, cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào, dù có thể phải chịu mức lãi suất thấp hơn nếu rút trước kỳ hạn.

6.2. Lãi suất

• Chứng chỉ tiền gửi: Thường được hưởng mức lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm, nhằm thu hút người đầu tư chấp nhận gắn bó lâu dài với ngân hàng.

• Tiền gửi tiết kiệm: Lãi suất thường thấp hơn chứng chỉ tiền gửi, đặc biệt là với các loại tiết kiệm không kỳ hạn. Tuy nhiên, sự linh hoạt trong rút tiền khiến nó trở thành lựa chọn phù hợp cho các nhà đầu tư muốn tiếp cận vốn dễ dàng.

Xem thêm: Lãi suất ngân hàng nào cao nhất hiện nay? Cập nhật mới nhất

Bạn cần phân biệt giữa hai hình thức chứng chỉ tiền gửi và gửi tiết kiệm

6.3. Kỳ hạn

• Chứng chỉ tiền gửi: Có kỳ hạn cố định, thường kéo dài từ vài tháng đến vài năm, với các điều khoản nhất định về thời gian đáo hạn.

• Tiền gửi tiết kiệm: Có kỳ hạn linh hoạt hơn, từ không kỳ hạn, ngắn hạn vài ngày cho đến dài hạn vài năm, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng.

6.4. Số tiền tham gia 

• Chứng chỉ tiền gửi: Thường yêu cầu số tiền tối thiểu cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm, phù hợp với những cá nhân hoặc tổ chức có nguồn vốn lớn và muốn đầu tư lâu dài.

• Tiền gửi tiết kiệm: Có mức tiền gửi tối thiểu thấp hơn, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm cả những người muốn tích lũy tiết kiệm từ số vốn nhỏ.

Có thể bạn quan tâm:

• Tín phiếu là gì? Phân biệt tín phiếu, trái phiếu và cổ phiếu

• Chu kỳ kinh tế là gì? Khám phá cách đầu tư theo chu kỳ mới nhất

• Lãi kép là gì? Tìm hiểu công thức tính lãi kép chính xác nhất

Dựa trên nhu cầu tài chính cá nhân của mình, bạn có thể chọn chứng chỉ tiền gửi để tận hưởng lãi suất cao hoặc tiền gửi tiết kiệm để đảm bảo tính linh hoạt. Việc hiểu rõ sự khác biệt giữa hai hình thức này sẽ giúp bạn tối ưu hóa kế hoạch tài chính một cách hiệu quả. 

Nếu bạn còn bất kỳ băn khoăn nào? Hãy để VPBank hỗ trợ bạn với những giải pháp tài chính phù hợp nhất! Gọi ngay tổng đài 1900.54.54.15 để được tư vấn chi tiết hoặc truy cập www.vpbank.com.vn để tìm hiểu thêm về các sản phẩm tài chính an toàn và hấp dẫn!