Những lưu ý giúp bạn mua xe ô tô trả góp tiết kiệm nhất

Mua xe ô tô trả góp hiện đang là hình thức phổ biến giúp người dân dễ dàng có thể sở hữu cho mình một phương tiện di chuyển hiện đại, đẳng cấp. Mua xe ô tô trả góp như thế nào, lãi suất ra sao,... hẳn đang là thắc mắc của rất nhiều người. Cùng tìm hiểu 9 lưu ý cơ bản dưới đây.

1. Lãi suất vay trả góp

1.1. Lãi suất vay mua xe ô tô trả góp của các ngân hàng

Hiện nay, hầu hết tất cả các ngân hàng tại Việt Nam đều cung cấp gói vay hỗ trợ mua xe ô trả góp. Mức lãi suất khác nhau theo từng thời kỳ, dao động trung bình từ 7,5% - 11%/năm. Thông thường lãi suất sẽ được cố định trong một khoảng thời gian đầu sau mua: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng...

Sau thời gian ưu đãi về trên, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất thả nổi. Công thức tính như sau:

Lãi suất thả nổi = Lãi suất tiết kiệm + x%

Trong đó: x là số phần trăm tùy thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng

Chú trọng đến lãi suất vay từng thời kỳ

Ví dụ như tại ngân hàng VPBank, mức lãi suất ưu đãi vay mua xe ô tô rất ưu đãi. Trong các khoảng thời gian 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, mức lãi suất tham khảo như sau:

*Lưu ý: Lãi suất có thể thay đổi theo từng thời kỳ. Liên hệ để được tư vấn chi tiết.

1.2. Cách tính lãi suất

Có hai cách tính lãi suất lãi suất vay trả góp phổ biến.

Cách 1: Dựa trên số dư nợ gốc: Số tiền lãi mà khách hàng phải trả cho ngân hàng tại mỗi kỳ hạn là như nhau.

Tiền lãi phải trả mỗi tháng = Số tiền vay * Lãi suất vay

Ví dụ: Khách hàng A vay 300,000,000 triệu đồng mua ô tô với kỳ hạn thanh toán 12 tháng, lãi suất 8,5%/năm. (Biết ngân hàng tính lãi suất dựa trên số dư nợ gốc).

Tiền gốc hàng tháng phải trả = Số tiền vay / Số tháng vay

Tiền lãi tháng đầu tiên = Số tiền vay * Lãi suất vay

Tiền lãi tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * Lãi suất vay

Ví dụ: Khách hàng A vay trả góp 300,000,000 đồng mua ô tô tại ngân hàng với kỳ hạn thanh toán là 12 tháng, lãi suất 8,5%/năm. (Biết ngân hàng tính lãi suất dựa trên số dư nợ giảm dần).

Các tháng tiếp theo lãi suất và dự nợ tính theo công thức trên. 

Cách tính lãi suất vay trả góp mua ô tô tại ngân hàng

2. Tài sản thế chấp

Vay mua xe ô tô trả góp có thể dùng tài sản thế chấp hoặc không.

Vay mua xe ô tô không cần tài sản thế chấp (Vay tín chấp)

Bạn chỉ cần cung cấp hồ sơ pháp lý cá nhân và hồ sơ chứng minh thu nhập. Ngân hàng sẽ căn cứ vào hồ sơ để đưa ra gói vay hợp lý nhất.

Vay mua xe ô tô cần tài sản thế chấp (Vay thế chấp)

Ngân hàng chấp nhận hai loại tài sản thế chấp đó là:

Chính chiếc ô tô bạn mua: 

• Ngân hàng sẽ giữ giấy đăng ký xe ô tô bản gốc cho đến khi chủ xe hoàn trả toàn bộ cả gốc và lãi khoản vay.
•  Thông thường ngân hàng sẽ cho chủ xe vay tối đa 70% - 80% giá trị xe. Chủ xe phải thanh toán khoản tiền còn lại, tương đương 20% - 30% giá trị xe.

Tài sản đảm bảo khác

• Tài sản thế chấp phải có giấy tờ chứng nhận hợp pháp quyền sở hữu và có giá trị cao hơn khoản vay. Một số loại tài sản có thể sử dụng: đất đai, nhà cửa, căn hộ, máy móc, nhà xưởng,...
•  Chủ xe được vay 100% giá trị xe, được phép giữ đăng ký ô tô bản gốc.

Tuy nhiên khách hàng có thể kết hợp cả hai hình thức thế chấp trên. Nếu chủ xe muốn vay khoản vay 100% giá trị xe nhưng tài sản đảm bảo khác có giá nhỏ hơn giá trị của ô tô. Khách hàng có thể kết hợp thế chấp xe ô tô mua và một tài sản có giá trị nhỏ như máy móc, thiết bị,... để nâng tổng tài sản thế chấp có giá trị cao hơn giá trị xe ô tô.

Lưu ý: Nếu số tiền vay không quá nhiều, khách hàng nên lựa chọn vay tín chấp. Bởi thời gian vay nhanh chóng, thủ tục đơn giản hơn nhiều.

Xem thêm: Cách tính lãi suất vay ngân hàng

Thế chấp nhà đất, sổ tiết kiệm nhằm đảm bảo khoản vay

3. Thời gian duyệt hồ sơ

Thông thường hồ sơ được duyệt trong vòng 1 - 3 ngày, kể từ ngày ngân hàng nhận đủ hồ sơ hợp lệ. Tuy nhiên thời gian có thể kéo dài nếu khoản vay lớn, hồ sơ vay phức tạp.

VPBank hỗ trợ khách hàng, xét duyệt hồ sơ nhanh chóng với thủ tục và quy trình vay đơn giản.

Bước 1: Khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn với đầy đủ các thủ tục: hồ sơ pháp lý cá nhân, hồ sơ chứng minh thu nhập, hồ sơ mục đích sử dụng vốn vay, hồ sơ tài sản (nếu thế chấp).

Bước 2: VPBank tiến hành tiếp nhận hồ sơ và thẩm định hồ sơ của khách hàng

Bước 3: VPBank xét duyệt khoản vay và gửi thông báo đến khách hàng. Hai bên tiến hành ký kết hợp đồng mua xe ô tô trả góp tại phòng giao dịch của VPBank

Bước 4: Khách hàng hoàn thành các thủ tục: nộp thuế, bấm biển số,...

Bước 5: VPBank tiến hành chuyển tiền cho đại lý bán xe và giữ giấy đăng ký xe (nếu sử dụng xe để thế chấp)

4. Tỷ lệ vay mua xe ô tô

Khoản vay mua xe trả góp tại các ngân hàng được tính theo phần trăm tỷ lệ giá trị của xe. Hiện nay, hạn mức vay tối đa là 70% - 80% giá trị của xe (đối với ô tô mới) và khoảng 75% giá trị của xe (đối với ô tô cũ).

4.1. Tỷ lệ % vay dựa trên giá công bố hay giá lăn bánh?

Tỷ lệ vay mua ô tô trả góp được tính dựa trên giá bán mà hãng xe công bố, sau đó trừ đi các khoản khuyến mãi (nếu có). 

Lưu ý: Giá công bố là giá chưa bao gồm các loại phí, thuế, bảo hiểm xe,...

Ví dụ: Anh A mua một chiếc xe ô tô có giá công bố (niêm yết) là 659,000,000 đồng, khuyến mãi 50,000,000 đồng. Từ đó, ta tính được giá bán thực tế của xe ô tô là 609,000,000 đồng. Ngân hàng cho vay 80% giá trị của xe, tỷ lệ vay tối đa tại ngân hàng là 609,000,000 * 80% = 487,200,000 đồng.

4.2. Nên chọn tỷ lệ vay bao nhiêu?

Khách hàng nên lựa chọn tỷ lệ vay thấp nhất có thể. Nguyên nhân bởi số tiền vay càng lớn thì khách hàng phải thanh toán nhiều tiền lãi hơn.

Tỷ lệ vay thích hợp nhất theo các chuyên gia là dưới 50% giá trị của ô tô. Lựa chọn tỷ lệ vay này giúp chủ xe giảm áp lực trả nợ và nâng cao khả năng xét duyệt hồ sơ vay.

5. Kỳ hạn vay mua xe ô tô trả góp

Kỳ hạn vay trả góp là một trong những yếu tố mà chủ xe phải đặc biệt quan tâm. Kỳ hạn vay phổ biến hiện nay là 5 - 6 năm đối với xe ô tô cũ, 7 - 8 năm đối với xe ô tô mới. Kỳ hạn vay tối thiểu sẽ dao động từ 6 tháng - 1 năm.

Nếu chọn kỳ hạn vay dài thì hàng tháng số tiền trả góp thấp hơn kỳ hạn vay ngắn. Do vậy, tùy vào khả năng tài chính của bản thân, khách hàng nên tính toán và đưa ra lựa chọn hợp lý nhất.

6. Ngân hàng có liên kết với đại lý bán xe

Bên cạnh việc tìm được showroom ưng ý thì lựa chọn ngân hàng liên kết với showroom cũng là vấn đề đáng quan tâm nhất. Các đại ký này sẽ có nhiều ưu đãi hấp dẫn và quà tặng cho khách hàng. Dễ dàng thuận tiện trong việc làm hồ sơ và các thủ tục vay liên quan.

Đơn cử như VPBank đã liên kết với nhiều đại lý xe lớn như: Công ty TNHH hợp tác XNK Việt, KIA Thảo Điền, các đại lý phân phối xe của Vinfast, Volkswagen Sài Gòn, Ford Hà Nội,... Bạn sẽ được tặng camera hành trình và các phần quà giá trị theo từng thời kỳ.

VPBank liên kết với KIA Thảo Điền

7. Quan tâm phí trả chậm

Sau khi hoàn tất quy trình vay, chủ xe phải có trách nhiệm thanh toán số tiền gốc và lãi mỗi tháng đúng hạn cho ngân hàng. Nếu trễ hạn, chủ xe phải chịu thêm mức phí gọi là phí trả chậm. 

Trả nợ chậm được coi là một trong những hình thức phá vỡ hợp đồng. Vì vậy theo quy định của luật pháp Việt Nam, chủ xe phải thanh toán cho ngân hàng khoản tiền gốc mỗi tháng bị chậm, cùng với mức lãi suất chậm bằng 150% lãi suất trong hợp đồng (chi tiết phụ thuộc vào từng thời điểm).

8. Mức độ uy tín của ngân hàng

Mức độ uy tín của ngân hàng là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định va. Một ngân hàng uy tín, có độ tin cậy cao đem lại cho khách hàng nhiều lợi ích:

• Đưa ra lời khuyên hữu ích giúp khách hàng lựa chọn gói vay thích hợp nhất
•  Đảm bảo mức lãi suất hợp lý
• Đảm bảo an toàn cho các tài sản thế chấp
• Thông tin minh bạch, rõ ràng
• Quy trình chuyên nghiệp, tiết kiệm thời gian đăng ký

Khách hàng nên lựa chọn những ngân hàng nổi tiếng, được đánh giá cao bởi các tổ chức của Việt Nam cũng như quốc tế.

9. Lưu ý khi mua xe ô tô trả góp

Một số lưu ý giúp bạn vay mua xe thuận lợi và nhanh chóng.

9.1. Xem xét khả năng chi trả của bản thân

Điều này giúp chủ xe đảm bảo khả năng thanh toán nợ và làm chủ tài chính bản thân. Các yếu tố khách hàng nên xem xét đó là:

• Thu nhập trung bình hàng tháng
• Mức chi tiêu cố định hàng tháng
• Số dư hàng tháng có đủ để thanh toán nợ cho ngân hàng hay không?
• Mức chi tiêu không cố định
• Chi phí vận hành xe ô tô sau mua

Vay ngân hàng mua xe ô tô trả góp sẽ là một lựa chọn đúng đắn nếu chủ xe hiểu và biết kiểm soát nguồn tài chính của mình. Đây là một quyết định lớn, vì vậy khách hàng cần dự tính cẩn thận, chính xác và chi tiết để giảm thiểu rủi ro.

9.2. Hiểu các điều khoản vay

Khách hàng cần đặc biệt lưu ý đến các vấn đề như: tài sản thế chấp, số tiền vay, kỳ hạn, cách tính lãi suất, phí trả trễ,... Lãi suất có lẽ là yếu tố đáng lưu tâm nhất. Khách hàng cần phải nắm rõ là mình lựa chọn loại lãi suất nào (cố định hay thả nổi)? Số tiền hàng tháng phải thanh toán cho ngân hàng là bao nhiêu?

10. Lời khuyên cần biết khi mua xe

Dưới đây là một số lời khuyên giúp khách hàng dễ dàng đưa ra lựa chọn đúng đắn nhất.

“Có nên mua ô tô mới trả góp không?”

Bạn không nên lựa chọn vay trả góp nếu đủ điều kiện trả thẳng. Nên mua ô tô mới trả góp nếu tài chính hiện tại không đủ nhưng đảm bảo khả năng chi trả hàng tháng trong tương lai

“Có nên mua ô tô cũ trả góp không? Các showroom ô tô cũ đang liên kết với VPBank”

Mua xe ô tô cũ phải lưu ý một số rủi ro có thể xảy ra như: xe bị hư hỏng, lựa chọn lầm xe, lựa chọn lầm showroom,... gây ảnh hưởng trực tiếp đến tài chính, tốn kém chi phí sửa chữa, bảo dưỡng. Vì vậy, bạn cần lựa chọn cẩn thận showroom bán xe ô tô cũ. 

Hãy tham khảo Anycar - showroom bán ô tô cũ liên kết với VPBank để được tư vấn, lựa chọn chiếc xe tốt nhất.

“Nợ xấu có mua được ô tô trả góp không?”

Nếu khách hàng có khoản nợ xấu thuộc nhóm 2 (quá hạn 10 - 90 ngày) khả năng cao sẽ không được ngân hàng xét duyệt hồ sơ. Ở trường hợp này, khách hàng có thể vay ở các công ty tài chính, tín dụng.

“Có thể vay mua xe ô tô trả góp 100% không?”

Khách hàng có thể hoàn toàn vay trả góp mua ô tô 100% giá trị của xe nếu tổng số tài sản thế chấp có giá trị cao hơn giá trị của xe ô tô.

“Có gói mua xe trả góp lãi suất 0% không?”

Khách hàng có thể mua xe ô tô trả góp với lãi suất 0% bằng thẻ tín dụng. Khách hàng tiến hành thanh toán 100% giá trị của xe trước bằng thẻ tín dụng. Sau đó quy đổi số tiền này và trả lại hàng tháng. Khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng,...

“Khi vay, tôi có cần phải mua bảo hiểm vật chất thân vỏ không?”

Bảo hiểm vật chất thân vỏ giúp khách hàng chi trả các khoản sửa chữa, bảo dưỡng xe ô tô khi có sự cố, tai nạn xảy ra. Vừa bảo vệ tài sản xe vừa đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật.

“Mua ô tô trả góp có trả nợ trước hạn được không?”

Khách hàng có thể trả nợ trước hạn nhưng sẽ có mức phí phạt từ 1% - 5% tổng số tiền trả trước.

“Xe ô tô đang trả góp có bán được không?”

Khách hàng có thể bán hoặc sang tên xe ô tô đang trả góp và lựa chọn một trong hai hình thức sau để thanh toán nợ cho ngân hàng:

• Trả toàn bộ nợ trước hạn và chịu phí trả nợ sớm
•  Tiếp tục trả góp hàng tháng theo đúng quy định của hợp đồng

“Vay mua xe ô tô trả góp có tài sản thế chấp có cần chứng minh thu nhập không?”

Khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ: hồ sơ lý lịch cá nhân, hồ sơ tài sản, hồ sơ chứng minh thu nhập và hồ sơ mục đích sử dụng vốn vay.

Trên đây là 10 điều cần biết khi mua xe ô tô trả góp. Hãy tham khảo các ngân hàng uy tín như VPBank để nhận mức lãi ưu đãi nhất.